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以案说险:退保需三思,且保且珍惜

发布日期:2020年03月10日
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    很多客户买保险,决定都做得过于草率,导致买回家之后,发现不适合,于是想要退保,但是发现保单已过犹豫期,退保损失可不??!那可怎么办呢?下面我们就来总结几点关于退保方面的知识。

    【什么是退保?】

    退保通常分为犹豫期退保及正常退保,犹豫期退保指合同生效后,自客户收到保险合同签收回执之日起,会给客户10-15天的犹豫期权限(以合同内容为准),也就是常说的冷静期,犹豫期内客户如果提出退保申请,通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费,损失可忽略不计,超过犹豫期的退保视为正常退保,只能退还保单的现金价值。

    【有哪些情况可以退保?】

    险种不合适

    保障范围不能满足需求

     一时冲动购买了保险

    【退保是解除合同的形式之一,是保险消费者享有的一项基本权利,如果已经购买,一般情况下最好不要轻易退保,那如果退?;岽茨男┎焕跋炷??】

    1.退保后个人和家庭面对的风险增大

    退保后,原有保障随之丧失,被保人原本享有的保险权益也因此丧失,面对随时可能发生的风险,被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定的状态。

    2.经济上受到损失

    投保人如果是在犹豫期后提出退保,按照条款规定只能退还保单的现金价值。所谓现金价值通常是保险公司精算部门得出的在保单指定时刻具有的价值。尤其是在保单生效后的前几年,现金价值相对较低,因此退保时间越早,现金价值相对越低,得到的退保金也就越少,损失也会比较大。举个例子:投保人为一名33岁男性,保额20万,年交保费4978元,交费年期20年。如果投保人第1个保单年度末退保,对应现金价值只有区区300元,第2个保单年度末退保也仅有1428元,第5个保单年度末退保为8112元??杉唐谀谕吮K鹗欠浅2换愕?。

    那为什么退保的时候会扣钱呢?

    保单也是一份合同,退保其实就相当于提前终止,属于单方违约,而违约是有成本的。此外在中途退保前,保险公司还提供了风险保障,相当于已经提供了服务,我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。 

    3.再次购买需要重新核保

    投保人如果退保后再投保,保险公司往往会对被保险人的资质重新进行二次审核,如果不符合要求就可能会遭到拒保。

    具体而言,退保后由于被保人脱离了原有的保险合同,此后被保险人的身体状况可能发生变化,而这些变化保险公司是不知情的。如果退保后客户发生的过重大疾病或其他情形,保险公司需要通过重新核保来确定其是否符合保障范围。此外,随着投保人年龄变化,出现的概率也随之上升,对应的费率也就越高,保费交的就越多。

    【三不得不退保,如何止损?】

    1.充分利用保单“犹豫期”权益

    犹豫期内退保,就像购物网站商品7天无条件退货一样,可以100%进行退保,部分保险公司可能会扣除工本费后退还全部保费。消费者不妨利用这段“冷静期”,充分考虑是否真的需要手中的这份保险产品。

    2.60天宽限期内交费

    很多客户担心到了保单交费日,因资金问题无法及时缴纳全额保费,保单会不会失效了呀,其实不用太过担心。

    各家保险公司一般会给客户60天宽限期,投保人只需在宽限期内的任何一天交费即可,宽限期内发生保险事故,保险公司承保保险责任,但在给付理赔金时将扣减欠交的保险费。如果60天内仍无法交费,保单将失效,从失效日期开始的两年内,投保人可在有交费能力时申请保单复效,保单效力不变,但须交一部分复效利息。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。

    3.利用自动垫交保险费条款

    有些长期寿险产品具有保费自动垫交功能,如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费,以保证保险合同继续有效。

    4.临时资金短缺,保单贷款也可减损

    根据购买产品不同,大部分产品,投保人在临时资金紧缺的情况下,可以向保险公司申请“保单质押贷款”,避免直接退保所带来的损失。保单贷款时间根据保险公司规定,略有不同,一般保单贷款期间为六个月左右,贷款的金额一般为现金价值的70%-90%不等,但通常只能应急使用。

     

    最后,请务必谨记

    退保需三思,且保且珍惜

     

    (文章来源:青岛市保险行业协会)

     

     

     

     

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